Договор автострахования

В последнее время практически каждый автолюбитель сталкивался с определенными сложностями, возникающими при заключении договора автострахования. Это связано, прежде всего, с тем, что в последние годы страховые компании несли существенные убытки от деятельности мошенников, определенным образом имитирующих ДТП для незаконного получения страховых выплат. При этом важно помнить, что договор автострахования является публичным и уклонение страховщиков от его заключения является необоснованным и неправомерным.

Страховая организация отказывается заключать договор ОСАГО?

Как правило, отказ заключать договор ОСАГО страховая компания либо совсем не объясняет, либо объясняет отсутствием бланков, либо страхованием определенных категорий транспортных средств, встречаются и другие варианты. При этом те же страховые компании могут осуществлять совмещенные продажи полисов ОСАГО и дополнительного добровольного страхования (КАСКО, страхование жизни и др.).

Уклонение страховых организаций от заключения договора ОСАГО является незаконным. Соответствующие разъяснения представлены в Информации Минфина России «Ответ Минфина России по вопросу отказа страховых организаций заключать договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и навязывания страховыми организациями дополнительных страховых услуг при заключении таких договоров», Информации ФАС России от 23.04.2014 «Как правильно подать жалобу на действия страховой организации при оформлении полиса ОСАГО» и Информации Банка России от 06.05.2014 «Об отказах страховщиков в заключение договоров ОСАГО» и Разъяснении Банка России «Рекомендации Банка России гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми организациями».

При этом пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Запрет обуславливать предоставление одних услуг предоставлением других услуг призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Действия страховых организаций, выразившиеся в отказе от заключения договора ОСАГО, могут содержать признаки нарушения части 1 статьи 10 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее - Закон о защите конкуренции) при наличии доминирующего положения и соответствующих доказательств злоупотребления таким положением.

Следует отметить, что 1 августа 2014 года вступила в силу статья 15.34.1 КоАП РФ об административных правонарушениях, которой установлена ответственность должностных лиц за необоснованный отказ страховщика от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования. В соответствии с указанной статьей необоснованный отказ страховой организации, страхового агента, страхового брокера от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 20 тысяч до 50 тысяч рублей; на юридических лиц - от 100 тысяч до 300 тысяч рублей.

Обратите внимание, что в случае навязывания страховщиком при заключении договора ОСАГО дополнительных видов добровольного страхования (жизни, имущества и т.п.) страхователь, в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вправе отказаться от указанных дополнительных услуг в течение 14 календарных дней  со дня заключения договора добровольного страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Уплаченная страховая премия подлежит возврату в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, в следующем размере:

- до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования - уплаченная страхования премия подлежит возврату в полном объеме

- после даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования - страховщик вправе удержать часть уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

е-ОСАГО

С 01.01.2017 Российский Союз Автостраховщиков обязал страховые компании обеспечить возможность каждому обратившемуся к ним через официальный сайт страховой компании заключить договор ОСАГО в виде электронного документа. В этом случае страховой полис должен направляться в виде электронного документа, а также по желанию может быть выдан на бумажном носителе.

Оформление страховых полисов «онлайн» посредством сети «Интернет» существенно упростило жизнь автолюбителей. Однако проблемы с электронными ОСАГО тоже иногда возникают.

Нередко пользователи сталкиваются с тем, что сайты автостраховщиков попросту не работают. Важно знать, что страховщик ОБЯЗАН обеспечить бесперебойность и непрерывность функционирования своего официального сайта. Суммарная длительность перерыва в работе сайта страховщика в сутки не должна превышать 30 минут. При проведении плановых технических работ компания обязана не менее чем за сутки до их начала уведомить об этом на главной странице сайта, указав дату и время их окончания. При возникновении вопросов с покупкой электронных-полисов страхователи могут направлять обращения как в службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России, так и в РСА.

Продавать электронные ОСАГО могут только сертифицированные страховые компании, включенные в базу РСА. Если вам предлагают купить страховку на сайте брокера, возможно два варианта развития событий:

Вас перенаправят на сайт страховой компании

Вы столкнулись с мошенниками

Если после заполнения формы вы не попали на официальный сайт страховой компании, не оплачивайте покупку. Выберите другого брокера или компанию.

Важно знать, что данные обо всех электронных и обычных полисах попадают в единую базу АИС РСА. Проверить подлинность страховки может каждый сотрудник ГИБДД. Поэтому распечатанный электронный полис приравнен к обычному, оформленному на специальном бланке. Если сотрудник ГИБДД отказывается принять распечатанный электронный ОСАГО, расскажите ему о ФЗ №40. Согласно ему, распечатанный на бумажном носителе электронный договор имеет полную силу.

Как должен выглядеть полис ОСАГО?

Подлинность бланка страхового полиса ОСАГО легко определить визуально:

- на просвет хорошо видны водяные знаки с логотипом Российского Союза Автостраховщиков;

- в левом верхнем углу лицевой стороны бланка стоит штамп с наименованием страховой организации, которая оформила данный полис;

- на лицевой стороне полиса нанесена фоновая рельефная микросетка синего оттенка по всему формату бланка, которая не должна оставлять следов краски на пальцах;

- на оборотной стороне справа находится введенная в бумагу металлизированная полоска шириной 2 мм белого цвета, выходящая на поверхность в виде окошечек;

- в структуру бумаги вкраплены волокна красноватого цвета. Их хорошо видно с оборотной стороны полиса.

С 1 января 2018 г. на страховом полисе размещается двухмерный штриховой код (QR-код размером 20 x 20 мм), который содержит сведения, используемые для прямого доступа посредством официального сайта Российского Союза Автостраховщиков к следующим сведениям о договоре обязательного страхования: наименование страховщика; серия, номер и дата выдачи страхового полиса; даты начала и окончания периода использования транспортного средства в течение срока действия договора обязательного страхования; марка, модель транспортного средства, идентификационный номер транспортного средства и его государственный регистрационный знак.

Федеральным законом от 21.07.2014 № 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» установлен обязательный претензионный (досудебный) порядок урегулирования споров по договорам ОСАГО. В течение 10 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления претензии страховщик должен рассмотреть претензию страхователя и удовлетворить его требование или направить мотивированный отказ.